Vous vous apprêtez à contracter un crédit immobilier et vous vous demandez quelle assurance emprunteur choisir ? Vous vous interrogez sur l’opportunité de souscrire une assurance individuelle plutôt qu’une assurance de groupe ? Vous êtes au bon endroit. Cet article va vous permettre de comprendre les tenants et les aboutissants de chacune de ces deux options.
L’assurance emprunteur : une garantie indispensable
L’assurance emprunteur est une garantie que la banque exige de l’emprunteur lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle a pour but de couvrir l’emprunteur en cas de risques majeurs tels que le décès, l’invalidité, l’incapacité de travail ou encore la perte d’emploi. Il s’agit d’un élément clé du contrat de prêt qui protège à la fois l’emprunteur et la banque.
La banque propose généralement une assurance de groupe. Il s’agit d’un contrat collectif qui offre les mêmes garanties à tous les emprunteurs. Cependant, depuis la loi Lagarde en 2010, la délégation d’assurance permet à l’emprunteur de choisir une assurance individuelle chez un autre assureur, à condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles proposées par l’assurance de groupe de la banque.
L’assurance de groupe : une offre standardisée
Dans le cadre d’un contrat d’assurance de groupe, l’offre est standardisée. Autrement dit, tous les emprunteurs bénéficient des mêmes garanties, au même tarif. Ce dernier est généralement basé sur un âge moyen et ne tient pas compte des spécificités de chaque emprunteur.
L’assurance de groupe peut être intéressante pour les personnes présentant des risques de santé. En effet, dans le cadre d’un contrat collectif, la banque ne peut refuser d’assurer un emprunteur en raison de son état de santé. De plus, le tarif de l’assurance est le même pour tous les membres du groupe, indépendamment de leur âge ou de leur état de santé.
L’assurance individuelle : une offre sur mesure
À l’inverse, l’assurance individuelle propose une offre sur mesure, basée sur le profil de chaque emprunteur. Elle tient compte de l’âge, de la profession, des hobbies, du risque de santé et autres facteurs individuels. En conséquence, le tarif de l’assurance peut varier fortement d’un emprunteur à l’autre.
Pour les profils à faible risque, l’assurance individuelle peut s’avérer beaucoup plus avantageuse que l’assurance de groupe. En effet, les jeunes emprunteurs, les non-fumeurs, les personnes en bonne santé ou exerçant une profession à faible risque peuvent bénéficier de tarifs très compétitifs.
L’équivalence des garanties : une condition sine qua none
Pour que l’emprunteur puisse opter pour une assurance individuelle, il est impératif que les garanties proposées par celle-ci soient au moins équivalentes à celles offertes par l’assurance de groupe de la banque. C’est ce que l’on appelle l’équivalence des garanties.
Lors de la souscription de l’assurance, l’emprunteur doit donc veiller à comparer attentivement les garanties offertes par les différents contrats. Il peut notamment se faire assister par un courtier en assurance pour dénicher l’offre la plus adaptée à son profil et à ses besoins.
L’importance du choix de l’assurance emprunteur
Le choix de l’assurance emprunteur est crucial car il peut avoir un impact significatif sur le coût total du prêt immobilier. En effet, selon le contrat d’assurance souscrit, l’emprunteur peut économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt.
Que vous optiez pour une assurance de groupe ou une assurance individuelle, veillez à bien comparer les offres et à prendre en compte tous les paramètres : le tarif, les garanties, mais aussi les exclusions de garantie et les conditions de mise en œuvre de l’assurance.
En définitive, l’assurance emprunteur individualisée peut s’avérer plus avantageuse pour les profils à faible risque, tandis que l’assurance de groupe peut être une solution intéressante pour les profils à risque.
Les lois qui encadrent l’assurance emprunteur
Le contrat d’assurance emprunteur pour un crédit immobilier est encadré par différentes lois, qui ont pour objectif de protéger l’emprunteur et de lui donner davantage de liberté dans le choix de son assurance.
La loi Lagarde, mise en place en 2010, a permis aux emprunteurs de choisir librement leur assurance emprunteur, en optant pour une délégation d’assurance. Cela signifie que l’emprunteur peut souscrire une assurance individuelle auprès de l’assureur de son choix, à condition que les garanties proposées soient équivalentes à celles de l’assurance groupe proposée par la banque.
Plus récente, la loi Hamon, entrée en vigueur en 2015, a renforcé les droits des emprunteurs. Elle leur offre la possibilité de changer d’assurance durant la première année de leur prêt immobilier, à condition, là encore, que les garanties soient équivalentes. Cela offre une plus grande flexibilité aux emprunteurs qui, après avoir souscrit leur prêt, trouvent une assurance prêt plus avantageuse ailleurs.
Enfin, l’amendement Bourquin, adopté en 2017, est venu compléter ces dispositifs. Il offre à l’emprunteur la possibilité de changer d’assurance chaque année à la date anniversaire de la signature du contrat de prêt, sous réserve, comme toujours, de l’équivalence des garanties.
Les critères de sélection de l’assurance emprunteur
Les critères de sélection de l’assurance emprunteur sont nombreux et varient selon le profil de chaque emprunteur. En effet, chaque situation est unique et plusieurs facteurs doivent être pris en compte pour choisir l’assurance la plus adaptée.
Le premier critère à considérer est bien sûr le tarif de l’assurance. L’assurance individuelle basée sur le risque individuel peut offrir des tarifs compétitifs pour les profils à faible risque, tandis que l’assurance de groupe peut être avantageuse pour les profils plus à risque.
Il est également crucial de comparer les garanties proposées par les différents contrats d’assurance. L’emprunteur doit veiller à ce que les garanties de son assurance soient au moins équivalentes à celles de l’assurance groupe proposée par la banque, conformément à la loi.
Enfin, l’emprunteur doit également prendre en compte les clauses d’exclusion de garantie, les conditions de mise en place de l’assurance et les modalités de prise en charge en cas de sinistre. Ce sont des éléments clés qui peuvent avoir un impact important sur l’efficacité de l’assurance en cas de besoin.
Conclusion
En conclusion, la question de savoir si l’assurance emprunteur individuelle ou l’assurance de groupe est la plus pertinente pour un prêt immobilier dépend en grande partie du profil de l’emprunteur.
L’assurance de groupe peut être plus avantageuse pour les profils à haut risque, car elle offre des garanties standardisées pour tous les emprunteurs, quel que soit leur âge, leur état de santé ou leur profession. De plus, grâce à la mutualisation des risques, l’assurance de groupe peut offrir des tarifs intéressants.
En revanche, pour les profils à faible risque, l’assurance individuelle peut s’avérer plus compétitive. En effet, elle propose des tarifs basés sur le risque individuel de chaque emprunteur, ce qui peut permettre de réaliser des économies substantielles.
Quelle que soit l’option choisie, il est essentiel de comparer attentivement les offres et de bien comprendre les garanties proposées par chaque contrat. Une bonne connaissance des lois qui encadrent l’assurance emprunteur et un accompagnement par un professionnel peuvent être d’une grande aide pour effectuer ce choix en toute sérénité.
